M'ha tocat la loteria!!!

Segur que tots hem somiat alguna vegada que ens hi trobàvem. I tots sabem què en faríem del premi. És d’aquelles coses que solem tenir molt ben estudiades... o potser no tant?

L’opció que solo sentir és “si em toqués la loteria el primer que faria seria cancel•lar la hipoteca”. Realment això és millor que podem fer quan tenim una important entrada de diners inesperada? Hi ha diversos factors que hi influeixen i dependrà de cada cas, però aquesta no sol esser la millor opció de totes, almenys des d’un punt de vista d’optimització econòmica i minimització de risc.

Posem per cas algú a qui li toquin 100.000€ i que precisament aquest és l’import que li queda per pagar de la hipoteca. Si decideix cancel•lar aquest deute és cert que dormirà molt tranquil aquell mateix dia, però... i si l’endemà li sorgeix un imprevist com ara quedar-se sense ingressos?, o haver de comprar un cotxe perquè el que tenia fins ara ja no té solució possible?, o haver de fer front a unes despeses mèdiques importants?, o pagar uns bons estudis als fills?, o haver de renovar els electrodomèstics?... I ja no en parlem si no només passa un d’aquests imprevistos sinó que se n’acumula més d’un d’ells. Probablement ens trobaríem amb un problema més gran que el que suposava haver de pensar cada mes en el maleït rebut de la hipoteca.

Així doncs, per què tothom té la tendència a pensar que el primer que faria seria anar al banc a cancel•lar la hipoteca? Molt senzill: per la por. La por que tenim que arribi un mes que no la puguem pagar i perquè en molts casos fa fer mil equilibris per poder arribar a final de més. És totalment lògic i comprensible. Sol ser una de les preocupacions principals, i més en temps de crisi en què ni les feines ni els sous estan garantits.

I jo pregunto: Si al compte corrent hi tinguéssim aquests 100.000€, realment ens hauria de fer por poder pagar la hipoteca? Jo crec que no. Seria un problema que perdria moltíssim pes o, fins i tot, deixaria de ser-ho. I en canvi, tindríem una bona quantitat de diners a punt per a qualsevol imprevist (o oportunitat) que se’ns presentés.

Evidentment la hipoteca suposa uns interessos que cancel•lant-la ens els estalviaríem. És cert. Però també és cert que gràcies a la hipoteca molts gaudim d’unes bonificacions a la Declaració de la Renda, amb la qual cosa, aquest cost financer es veu reduït amb el benefici fiscal. Si a més hi afegim que aquest premi (o almenys una bona part) el podem invertir en algun producte financer que s’adeqüi al nostre perfil inversor en quant a risc i disponibilitat, ens podem trobar en la situació que el cost financer de la hipoteca sigui nul i en canvi tinguem a la nostra disposició un bon roc a la faixa per tal de fer front a imprevistos, a banda de poder dormir ben tranquils sense cap por de no poder pagar la hipoteca.

Tothom és lliure d’actuar com li sembli, i cadascú s’ha de sentir còmode amb les decisions que pren. També és cert que en aquesta vida no tot és racionalitat i matemàtica pura, sinó que també hi intervenen les emocions i que no cal deixar-los de banda. Però des d’un punt de vista d’optimització financera la meva recomanació en aquestes situacions és invertir almenys un 80% del premi en algun producte de molta liquiditat, mantenir la hipoteca i procurar viure més relaxadament aprofitant que tenim el present i el futur a mitjà termini econòmicament resolts.

Que tingueu tots molta sort, i si la teniu, no us deixeu endur pels impulsos i deixeu-vos assessorar per professionals abans de prendre qualsevol decisió.

I això sí, salut que no en falti! Aquesta és la millor loteria que ens pot tocar.